5 લાખનું લોન લેતા પહેલાં આ હિસાબ જરૂર જુઓ: પર્સનલ લોનની જગ્યાએ હોમ લોન ટોપ-અપથી બચશે 71,651 રૂપિયા

Personal Loan vs Home Loan Top Up: ઘરની મરામત હોય, બાળકોની ફી ભરવાની હોય, લગ્નનો ખર્ચ હોય કે કોઈ અચાનક આવી પડેલી જરૂરિયાત — જ્યારે પણ પૈસાની તાત્કાલિક જરૂર પડે છે, ત્યારે મોટાભાગના લોકો સીધા પર્સનલ લોન તરફ દોડે છે. પરંતુ જો તમારું હોમ લોન પહેલાંથી ચાલતું હોય, તો એ જ બેંકમાંથી ટોપ-અપ લોન લેવું તમારા ખિસ્સા પર ઘણું હળવું પડી શકે છે. કેટલું? ચાલો 5 લાખ રૂપિયાના લોનના ઉદાહરણથી સમજીએ.

બે રસ્તા, એક જ મંઝિલ — પણ ખર્ચમાં મોટો ફરક

પર્સનલ લોન (14% વાર્ષિક વ્યાજ): કુલ ચુકવણી 6,98,048 રૂપિયા, જેમાં 1,98,048 રૂપિયા માત્ર વ્યાજ

હોમ લોન ટોપ-અપ (9.25% વાર્ષિક વ્યાજ): કુલ ચુકવણી 6,26,397 રૂપિયા, જેમાં 1,26,397 રૂપિયા વ્યાજ

બંને વચ્ચેનો ફરક છે 71,651 રૂપિયાનો. આ રકમ ઘણા પરિવારોના 1 થી 2 મહિનાના ઘરખર્ચ જેટલી થઈ જાય છે. અને આ બચત માત્ર વ્યાજ દરના 4.75 ટકાના તફાવતથી થાય છે, જે સાંભળવામાં નાનું લાગે છે પરંતુ 60 મહિના સુધી જોડાતાં મોટી રકમ બની જાય છે.

EMI માં દર મહિને 1,194 રૂપિયાની બચત

પર્સનલ લોનની EMI: લગભગ 11,634 રૂપિયા પ્રતિ માસ

ટોપ-અપ લોનની EMI: લગભગ 10,440 રૂપિયા પ્રતિ માસ

દર મહિને બચત: 1,194 રૂપિયા

આ હિસાબ રિડ્યુસિંગ બેલેન્સ પદ્ધતિથી કરવામાં આવ્યો છે. એટલે કે, દર મહિને EMI ભર્યા પછી જેટલું લોન બાકી રહે છે, તેના પર જ આગળના મહિનાનું વ્યાજ લાગે છે. જેમ જેમ લોન ઘટે છે, તેમ તેમ વ્યાજનો ભાગ પણ ઘટતો જાય છે.

ટોપ-અપ પસંદ કરવાથી કુલ વ્યાજ 1,98,048 રૂપિયામાંથી ઘટીને 1,26,397 રૂપિયા થઈ જાય છે, જે 36.18% ઓછું છે.

પર્સનલ લોન મોંઘું કેમ અને ટોપ-અપ સસ્તું કેમ?

પર્સનલ લોન એક એવું લોન છે જેમાં તમે પૈસા તમારી મરજી મુજબ ગમે તે કામમાં વાપરી શકો છો. આમાં કોઈ સંપત્તિ ગીરવે મૂકવાની જરૂર નથી. બેંક માત્ર તમારી આવક, નોકરી કે ધંધો, ક્રેડિટ સ્કોર અને ચાલતા લોન જોઈને નિર્ણય કરે છે. કોઈ ગેરંટી વગર આપવામાં આવતું આ લોન સામાન્ય રીતે ઊંચા વ્યાજ દરે મળે છે.

બીજી તરફ, ટોપ-અપ લોન તમારા ચાલુ હોમ લોનની ઉપર મળતું વધારાનું લોન છે. આ એ જ બેંકમાંથી મળે છે જ્યાં તમારું હોમ લોન ચાલે છે. બેંક તમારી ચુકવણી ક્ષમતા, હોમ લોનની બાકી રકમ, ઘરની કિંમત અને પોતાના નિયમો જોઈને નિર્ણય કરે છે. ઘર ગીરવે હોવાથી બેંકને જોખમ ઓછું લાગે છે, તેથી વ્યાજ દર પણ ઓછો મળે છે.

ટોપ-અપનો દરવાજો બધા માટે ખુલ્લો નથી

અહીં સૌથી મોટી શરત આવે છે. ટોપ-અપ લોન કોઈ પણ વ્યક્તિ સીધું બેંકમાં જઈને લઈ શકતું નથી. સામાન્ય રીતે આ માટે નીચેની શરતો પૂરી થવી જરૂરી છે:

એ જ બેંકમાં તમારું હોમ લોન ચાલતું હોવું જોઈએ

તમે EMI સમયસર ભરતા હોવા જોઈએ

તમારી વર્તમાન આવક અને ક્રેડિટ સ્કોર સારો હોવો જોઈએ

ઘરની હાલની કિંમત અને લોનની બાકી રકમનો તાળમેળ હોવો જોઈએ

કેટલીક બેંકો હોમ લોનની ચોક્કસ મુદત પૂરી થયા પછી જ ટોપ-અપ આપે છે

જેમનું હોમ લોન નથી અથવા બેંક ટોપ-અપ મંજૂર નથી કરતી, તેમના માટે પર્સનલ લોન જ એકમાત્ર રસ્તો રહે છે.

સસ્તા વ્યાજના લોભમાં આ ભૂલો ન કરશો

71,651 રૂપિયાની બચત ત્યારે જ પૂરેપૂરી મળશે જ્યારે તમને ખરેખર 9.25% ના દરે ટોપ-અપ મળે અને બીજા ચાર્જમાં મોટો ફરક ન હોય. તેથી નિર્ણય માત્ર વ્યાજ દર જોઈને ન કરો. નીચેની બાબતો પણ ચોક્કસ તપાસો:

બંને લોનની પ્રોસેસિંગ ફી અને અન્ય ચાર્જ

સમય પહેલાં લોન ચૂકવવાની શરતો

ટોપ-અપ લોનની મુદત — લાંબી મુદતમાં EMI ઓછી દેખાય પણ કુલ વ્યાજ વધી શકે છે

ટોપ-અપ તમારા હોમ લોન સાથે જોડાયેલું હોવાથી તેની શરતો બેંક પાસેથી પહેલાં જ સ્પષ્ટ કરી લો

સૌથી મહત્ત્વની વાત: સસ્તું લોન મળે છે એનો અર્થ એ નથી કે જરૂર કરતાં વધુ લઈ લો. EMI એટલી જ રાખો જેટલી તમારી માસિક આવક અને ખર્ચા વચ્ચે આરામથી નીકળી શકે.

આ પણ વાંચો-સરકારનો મોટો નિર્ણય: હવે તમામ મંત્રાલયોએ કાર ખરીદતી વખતે EVને જ પહેલી પસંદગી આપવી પડશે, કિંમત મર્યાદા 20 લાખ રૂપિયા નક્કી