સૌથી સસ્તી લોન કેવી રીતે બની જાય છે સૌથી મોંઘો સોદો? PPF લોનની 36 મહિનાવાળી આ શરત ભૂલ્યા તો આવશે પસ્તાવાનો વારો

PPF Loan Rules: પબ્લિક પ્રોવિડન્ટ ફંડ ખાતા પર મળતી લોન તેના ઓછા વ્યાજ દરને કારણે ઘણીવાર સૌથી સસ્તો અને શ્રેષ્ઠ વિકલ્પ માનવામાં આવે છે. પરંતુ તેની સાથે જોડાયેલી એક ખાસ શરત આ સસ્તી લોનને ખૂબ જ મોંઘી પણ બનાવી શકે છે. નિયમ મુજબ, આ લોન 36 મહિનાની અંદર ચૂકવવી ફરજિયાત હોય છે. જો આ સમયમર્યાદા પૂરી થયા પછી પણ લોન સંપૂર્ણપણે ભરપાઈ ન થાય, તો બાકી રહેલી રકમ પર વ્યાજ દર વધારવામાં આવી શકે છે. હાલમાં ઓક્ટોબર-ડિસેમ્બર ક્વાર્ટરમાં PPF પર 7.1% વ્યાજ મળી રહ્યું છે અને તેના પર મળતી લોનનો દર તેનાથી 1% વધુ એટલે કે વાર્ષિક 8.1% છે.

ઓછું વ્યાજ જોઈને લીધેલો નિર્ણય ક્યારે ઊંધો પડે છે?

જીવનમાં ક્યારેક અચાનક હોસ્પિટલનું મોટું બિલ આવી જાય છે, તો ક્યારેક નોકરી છૂટી જવાથી ઘરનું બજેટ ખોરવાઈ જાય છે. આવા કપરા સમયે માણસની નજર સૌથી પહેલા એવા રસ્તા પર જાય છે જ્યાં સૌથી ઓછા વ્યાજે પૈસા મળી શકે. આ માપદંડ પર PPF લોન એકદમ ખરી ઉતરે છે.

PPF લોનનો વ્યાજ દર નક્કી હોય છે. તમને તમારા PPF ખાતા પર જે વ્યાજ મળે છે, તેના કરતા માત્ર 1% વધુ વ્યાજ લોન પર ચૂકવવાનું હોય છે. હાલમાં PPF પર 7.1% વ્યાજ છે, તેથી લોન 8.1% ના દરે પડે છે. બીજી તરફ, બેંકો અને નાણાકીય સંસ્થાઓમાં પર્સનલ લોનનો વ્યાજ દર સામાન્ય રીતે 8-9% થી શરૂ થઈને 14% સુધી જઈ શકે છે.

36 મહિનાની સમયમર્યાદા અને ત્યારબાદનું મોટું જોખમ

તમે જેવી PPF લોન લો છો કે તરત જ તેની ઉલટી ગણતરી શરૂ થઈ જાય છે. લોન પરત કરવા માટે તમારી પાસે માત્ર 36 મહિના એટલે કે 3 વર્ષ (અથવા કહીએ તો 3 દિવાળી)નો જ સમય હોય છે.

અસલી ખતરો આ મુદત પૂરી થયા પછી શરૂ થાય છે. જો 36 મહિના વીતી ગયા અને તમે પૂરેપૂરી લોન ન ચૂકવી શક્યા, તો બાકી રહેલી રકમ પર દંડ સ્વરૂપે વ્યાજ દરમાં મોટો વધારો થઈ શકે છે. આ સ્થિતિ કંઈક એવી છે કે જાણે તમે કોઈ સેલમાંથી સસ્તો સામાન ખરીદ્યો હોય, પરંતુ શરત એ હોય કે નક્કી કરેલી તારીખ સુધીમાં પૂરું પેમેન્ટ નહીં કરો તો ભાવ વધી જશે. આમ, PPF લોનમાં ઓછું વ્યાજ જેટલું મહત્વનું છે, તેટલું જ મહત્વનું 36 મહિનાની અંદર પૂરેપૂરી રકમ પરત કરવાનું આયોજન પણ છે.

લોન મળશે કે નહીં અને કેટલી રકમ મળશે? જાણો ગણતરી

PPF પર દરેક ખાતાધારકને લોન મળતી નથી. તેના માટે કેટલાક ચોક્કસ નિયમો છે.

ખાતાની મુદત: લોન લેવા માટે તમારું PPF ખાતું ઓછામાં ઓછું 3 થી 6 વર્ષ જૂનું હોવું જરૂરી છે.

રકમની મર્યાદા: લોનની રકમ તમારા આજના બેલેન્સ પરથી નક્કી થતી નથી, પરંતુ તમે જે વર્ષમાં અરજી કરો છો તેનાથી 2 નાણાકીય વર્ષ પહેલાના બેલેન્સના આધારે નક્કી થાય છે. તે બેલેન્સના મહત્તમ 25% રકમ જ લોન તરીકે મળી શકે છે.

ઉદાહરણ તરીકે: માની લો કે રાહુલ ઓક્ટોબર 2026 માં PPF લોન લેવા માંગે છે. આ સમયે નાણાકીય વર્ષ 2026-27 ચાલી રહ્યું છે. તેનાથી પાછળનું નાણાકીય વર્ષ 2025-26 હતું અને તેનાથી પણ પાછળનું એટલે કે બીજું નાણાકીય વર્ષ 2024-25 હતું. આ સ્થિતિમાં બેંક જોશે કે 31 માર્ચ 2025 ના રોજ રાહુલના PPF ખાતામાં કેટલા રૂપિયા હતા. જો તે દિવસે ખાતામાં 4,00,000 રૂપિયા જમા હશે, તો રાહુલને વધુમાં વધુ 25% એટલે કે 1,00,000 રૂપિયાની જ લોન મળી શકશે.

જ્યારે 36 મહિનામાં લોન ચૂકવવી મુશ્કેલ લાગે ત્યારે શું કરવું?

જો તમારે મોટી રકમની જરૂર હોય અથવા તમારું PPF ખાતું લોન માટે પાત્ર ન હોય, તો 'પર્સનલ લોન' એક સારો વિકલ્પ બની શકે છે. મેડિકલ ખર્ચ, ઘરનું રિનોવેશન, લગ્ન કે અન્ય જરૂરી ખર્ચાઓ માટે તેનો ઉપયોગ કરી શકાય છે.

પર્સનલ લોનમાં દર મહિને EMI ભરવાની હોય છે અને બેંકના નિયમો મુજબ તેની મુદત 1 થી 7 વર્ષ સુધીની હોઈ શકે છે. એટલે કે જેમને 3 વર્ષમાં પૈસા પરત કરવા ભારે લાગતા હોય, તેમને અહીં લાંબો સમય મળી રહે છે. જોકે, પર્સનલ લોનમાં ઊંચા વ્યાજ ઉપરાંત પ્રોસેસિંગ ફી અને તેના પર લાગતો ટેક્સ પણ ચૂકવવો પડે છે. વળી, જો તેની EMI સમયસર ન ભરાય તો વધારાનો ચાર્જ લાગે છે અને તમારો ક્રેડિટ સ્કોર પણ બગડી શકે છે.

સસ્તી કે મોંઘી: લોન ચૂકવવાની તમારી ક્ષમતા કરશે નિર્ણય

ટૂંકમાં કહીએ તો, જો તમારે ઓછી રકમની જરૂર હોય, તમારું PPF ખાતું નિયમ મુજબ પાત્ર હોય અને તમે 36 મહિનામાં લોન ચૂકવી શકો તેમ હોવ, તો PPF લોન સૌથી સસ્તો વિકલ્પ છે. પરંતુ જો મોટી રકમ જોઈએ છે અને લાંબા હપ્તા કરવા છે, તો પર્સનલ લોન વિશે વિચારી શકાય. કોઈપણ લોન લેતા પહેલા માત્ર ઓછું વ્યાજ ન જુઓ, પરંતુ વ્યાજ દર, કુલ ચૂકવણી, પ્રોસેસિંગ ફી અને લોન ચૂકવવાની તમારી ક્ષમતાની સરખામણી ચોક્કસ કરો, કારણ કે કાગળ પર સૌથી સસ્તી દેખાતી લોન પણ ચૂકવણીમાં વિલંબ થતાં જ સૌથી મોંઘો સોદો બની શકે છે.

આ પણ વાંચો-હવે મનફાવે તેમ ભાડું નહીં વધારી શકે એરલાઇન કંપનીઓ! સરકારે લાગુ કર્યા નવા નિયમો